什麼是先買後付款？電商必須要知道的 BNPL

接受多種付款方式是您可以做的最重要的事情之一，以產生更多的銷售。提供更多的付款選項可以減少客戶結帳時的摩擦，有助於提高轉換率和平均訂單價值，並通過讓企業能夠提前收到客戶在較長時間內支付的購買款項，保護企業免受還款和詐騙風險的影響。

近年來，一種越來越受歡迎的付款方式是「現買現付」（BNPL）。預計到2025年，現買現付將佔全球電子商務交易總值的約4380億美元（5.3%），而這一比例在2021年為2.9%。

那麼，設立一個供您的企業使用的「現在購買，以後付款」選項需要哪些步驟？又有哪些好處呢？讓我們來深入了解一下。

目錄

• 什麼是「先買後付」( BNPL )？
• 「立即購買，以後付款」模式是如何運作的？
• BNPL的種類
• 為何「先消費後付款」模式對電子商務、零售、遊戲、旅遊和食品行業來說是一種遊戲規則的改變？
• BNPL與信用卡之間的差異
• 前8大「先買後付」公司
• 如何提供「先買後付」服務？
• 結論

有疑問嗎? 可與我們的 D2C 電商專家付款顧問交談

統計數據顯示，在北美，消費者正在透過如Afterpay、Klarna、Atome等移動錢包，將日常購物轉向BNPL。因此，只要您選擇使用BNPL，就可以期待根據您選擇的服務獲得競爭性的付款優惠。

什麼是「先買後付」（BNPL）？

「先買後付」(BNPL)是一種近期的趨勢，其作用就像是網路和手機錢包的信用卡。大多數的BNPL服務提供預定期間的0%利息方案。有些BNPL提供商選擇提供更具競爭力的服務，從不收取逾期罰款。

作為消費者，幾乎任何人只需提供基本的個人身份資訊和銀行整合詳情，就可以註冊使用「先買後付」服務。

透過這項服務，您無需提供薪資單、文件、銀行對賬單等，這對於缺乏明確KYC詳情的多個用戶群體來說，是一項額外的激勵。

例如，兼職工作和信用評分不佳的用戶最有可能申請BNPL。此外，全球近75%的BNPL用戶今天是GEN-Z用戶和千禧一代的多元混合。

「立即購買，分期付款」的應用程式以多種分期付款和其他吸引人的還款選項吸引這些用戶。服務的易用性和無需詳細文件的特點繼續是「立即購買，分期付款」模式的主要賣點。

「立即購買，分期付款」模式是如何運作的？

"分期付款"模型的運作方式簡單易懂。主要包含兩個主要部分，圍繞著手動或自動進行還款。

人們用 BNPL 購買什麼？

顧客可以使用現買現付的方式購買各種各樣的商品和服務。根據2021年Credit Karma的調查，以下是消費者使用BNPL購買的熱門商品：

• 家居和家具商品：42%
• 電子產品（耳機、揚聲器、吸塵器）：30%
• 服裝（衣物、鞋子等）：24%
• 汽車（輪胎、維修等）：21%
• 配飾（珠寶、手錶、手袋）：14%
• 美容和健康（化妝品、護膚品、香水）：12%
• 健身和裝備：12%
• 酒店或住宿：10%
• 奢侈品：10%
• 旅行用品（行李、露營裝備、背包）：8%
• 音樂會或音樂節：6%
• 機票費用：5%

根據同一份調查，2021年有44%的美國消費者使用了「現買現付」來進行購物。而且，有75%曾使用「現買現付」服務的人至少使用過兩次，這表明他們喜歡這種支付方式。隨著消費者對這種融資方式的興奮度增加，越來越多的企業正在找出哪種「現買現付」選項最適合他們。

根據同一份調查，2021年有44%的美國消費者使用了「現買現付」來進行購物。而且，有75%曾使用「現買現付」服務的人至少使用過兩次，這表明他們喜歡這種支付方式。隨著消費者對這種融資方式的興奮度增加，越來越多的企業正在找出哪種「現買現付」選項最適合他們。

現在買，以後付款是如何運作的？

顧客在結帳時可以選擇分期付款的選項，並與其他選項一同呈現。如果顧客選擇立即購買，稍後付款，分期付款提供者將在幾秒鐘內檢查他們的資格。一旦顧客獲得分期付款選項的批准，企業將立即收到款項，並受到欺詐和顧客付款風險的保護。對於大多數實施方案，顧客需要提交一筆初始付款。然而，也有支持稍後支付全額的選項。

BNPL供應商將剩餘餘額分成一定數量的未來付款，分佈在接下來的幾週或幾個月內。如前所述，付款中可能會加入利息，但許多供應商提供無利息的還款選項。未來的付款可以自動從客戶的銀行帳戶扣除（通過支票或銀行轉帳），或者收取到他們的信用卡或借記卡上。

誰有資格使用現在購買、以後付款的服務？

顧客的批准標準因BNPL供應商和融資金額而異。價格較低且只需幾次付款即可償還的物品通常具有較寬鬆的批准要求，而價格較高的物品則可能要求顧客具有較好的信用歷史。

現在購買、以後付款的好處

BNPL對消費者和企業都具有吸引力，因為它是一種相對簡單的方式，使購買變得更加可控。以下是購買現在、以後支付的幾個主要好處：

• 提高平均訂單價值和轉換率: BNPL（分期付款）通過讓顧客分期付款，消除了一個巨大的成本障礙。這使顧客有機會購買價值較高的商品，如家具或奢侈品。BNPL方法還通過讓顧客購買更多價值較低的商品，有助於增加平均購物車大小。這導致了更高的平均訂單價值和增加的轉化率。
• 提升顧客體驗: 顧客對付款方式有很大的偏好。企業接受的付款方式越多，就越有可能轉化顧客並推動銷售。通過分期付款，企業不僅僅是在現有的選擇列表中增加了一種付款方式，而且還使得高價購買對更廣大的觀眾變得可行。
• 讓顧客能夠享受銷售和促銷活動的優惠: 現在購買，以後付款讓顧客更容易根據促銷活動來策略性地選擇購買時機，即使他們無法一次性支付整筆購買款項。對於經過批准的買家來說，現在購買，以後付款有可能是一個節省金錢的絕佳工具。
• 降低企業風險: 使用分期付款，企業仍然可以預先收到完整的購買金額（扣除費用）。分期付款提供者負責審核客戶、管理和收取付款等工作，讓企業能夠專注於日常業務。如果客戶提出與欺詐有關的爭議，分期付款提供者將承擔風險和相關成本。
• 簡化支付流程: 與其他類型的貸款不同，現買現付的結構和條款通常非常簡單明瞭，易於理解。

1. 手動還款時間表

您可以直接從服務儀表板進行手動分期付款。預設情況下，「買現付後」服務提供多種選擇，包括銀行UPI、信用卡、借記卡等，進行分期還款或全額未清償餘額還款。

首次購買者需要完成初始的KYC要求。然而，經驗豐富的用戶可以立即設定他們的貸款還款時間表並開始分期付款。有些BNPL系統甚至提供多種EMI方案期限以進一步提供便利。

例如，Amazon Pay允許您在以下期間付款：

• 一個月
• 三個月
• 六個月
• 九個月

此外，對於1個月和9/12個月的分期付款計劃，並無設定最低或最高購買門檻的固定金額。

2. 自動還款

您只需完成一次驗證，就可以在幾乎所有的「先買後付」應用程式中使用自動還款功能。然而，有些公司可能會為了加強驗證程序，收取一小筆可退還的費用。應付款項將在約定的日期自動從您的帳戶中扣除，以確保付款過程無煩惱。

例如，您可以在Amazon Pay上註冊自動BNPL還款，只需支付一小筆可退還的驗證費用。讓我們透過一個例子來理解「先買後付」的模式。

假設你從亞馬遜購買了一台價值2000美金的空調。雖然你可以使用信用卡付款，但你也可以選擇「先買後付」的付款方式。採用這種方法，你可以分四個月，每月平均支付5000美金來償還未付金額。

作為顧客，您可以選擇無息分期付款選項，這將把購買成本分攤到幾個月內。然而，商家將需要承擔分期付款的成本；相反的，他得到的好處是為他的業務贏得了一位忠實的顧客。

那麼，作為客戶，付款方式如何對您有利呢？首先，您可以得到一種便利的付款模式來償還到期金額。其次，您無需擔心通過利息、交易和處理費支付額外費用。

然而，如果付款延遲或未付款，您將不得不承擔遲付費和商家可能認為合適的任何其他罰款。然而，儘管有遲付費和罰款，「買現付後」模式的利率仍然低於信用卡，這使得這個概念值得關注和注意。此外，對於1個月和9/12個月的分期付款計劃，並無設定最低或最高購買門檻的固定金額。

BNPL的種類

當我們談論到提供給終端消費者的BNPL模型種類時，大致上有三大類別。這些分別是直接提供商、協調者，以及追溯提供商。

讓我們詳細討論每一個：

1. 直接供應商：

直接供應商提供銷售點（POS）的「現在購買，以後付款」（BNPL）服務作為商家的終端銷售點。與POS相關的財務風險由提供該服務的公司承擔。

例如：Klarna、Afterpay、Affirm等。

2. 協調者

協調者與直接提供商合作，建立商家關係。這些協調者是知名的支付公司，他們幫助商家利用現有的利息結構，從分期付款生態系統中獲取最大的利益。

例如：萬事達卡，Stripe，以及Shopify。

3. 追溯供應商

追溯供應商是提供融資的公司，他們為消費者的購物提供簡單的金融付款選項。這些供應商是發行人，他們使金融交易變得更簡單，更好。

例如：Chase，美國運通

為何「先消費後付款」會成為電子商務、零售、遊戲、旅遊和食品行業的遊戲規則改變者？

「先買後付」是一項改變遊戲規則的新設計，將電子商務、零售、遊戲和旅遊業推向新的高度。在全球經濟中，貸款申請被拒絕的情況下，BNPL提供了一種新穎的融資方案。相反，消費者必須追逐貸款人，因為這比提高他們的信用評分更容易。考慮到這些服務的日常使用，客戶大量選擇了「現在購買，以後付款」的方式。但是，確實，遲付和追討未付款都存在一些風險，以下分別列出了每一種風險。

然而，金融科技和商家從這種付款中獲益，因為他們可以賺取逾期罰款和交易費用。將付款量化為較小且延遲的面額，為消費者提供了積極使用「立即購買，稍後付款」或電子商務、零售、遊戲、旅遊和餐飲業的動力。

像PayTM、PhonePe、LazyPay、MoneyTap、CASHe等BNPL應用程式，進一步協助客戶將BNPL模式標準化，用於購買雜貨和其他日常開銷。

購物先付款後付款（BNPL）的利與弊

就像硬幣的兩面一樣，每種付款方式都有其優點和缺點。分期付款模式也不例外。其優點和缺點可以分為以下幾個類別：

1. 針對消費者：

以下是消費者使用"立即購買，分期付款"模式進行常規購物的優點與缺點清單。

優點：

1. 儘管BNPLs存在逾期罰款的固有風險，但其帶來的好處卻遠超過信用卡。
2. 您可以享受高端消費，而無需立即提供資金。
3. 請隨意從您的願望清單中購買物品，無需選擇貸款。
4. "立即購買，分期付款"的付款模式配備了兩步驟驗證、QR碼和一次性密碼的安全細節。

缺點:

1. 過度消費可能導致逾期罰款累積。
2. 消費者由於即時資金的清償能力，最終花費了大量的金錢。

2. 對於商家：

如果你是一個商人，當你採用BNPL模式時，將會有以下的優點和缺點。

優點：

1. 許多買家會轉化為更高的忠誠度和更高的交易金額。
2. 為提供BNPL的商家帶來更高的轉換率。
3. 金融科技在扣除少量服務處理費後，會先行支付給商家。

缺點:

1. 累積的消費者未付款可能導致與金融科技公司的合作困擾。
2. 安全挑戰可能會造成付款清算的困擾。
3. 與信用卡相比，信用額度較低。

3. 針對金融科技

由於金融科技是「先消費後付款」模型的最後一環，它們有一些優點和缺點。

優點：

1. 金融科技定期為商家增加的轉換率獲得收入。
2. 其他收入來源包括利息和其他費用收入以及逾期付款費用。

缺點:

1. 在金融危機期間，數位貸款對於小商戶來說可能是一項挑戰
2. 追蹤個別的貸款是相當具挑戰性的，尤其是當他們已經接近他們的信用額度上限時

BNPL與信用卡分期的差異

由於持續的社會限制和全球經濟狀況，個人和小型企業主面臨財務危機。數位貸款至關重要，並應予以鼓勵，因為它為有需要的個人和企業提供了輕鬆獲取資金的途徑。與傳統的銀行系統不同，與數位貸款相關的金融科技公司確保了一個簡單、流線型的過程，讓人們在無需繁瑣困擾的情況下獲得貸款。

然而，相關的商家不能忽視商家和消費者的風險。

公司需要精簡其貸款審核流程並納入一個可行的回收機制。此外，還需要付出重大努力來監管借款人並建立信貸紀律。金融科技公司在個人於36-48小時內透過多家公司申請多筆貸款時，需要考慮到「貸款堆疊」的問題。

這類貸款可能會同時獲得批准，導致貸款超出個人的信用額度。隨著「先買後付」平台和用戶的增加，這反過來又增加了詐騙行為，創造了一個無止境的債務循環。

北美前8大「先買後付」公司

在支付市場中，有幾個主要的「先買後付」(BNPL)參與者值得一提。隨著消費者需求持續增加，對於基於信用的支付模式的需求永無止境，這正是「先買後付」的精髓所在。

1. Afterpay

Afterpay是一個跨行業的「先消費後付款」服務，涵蓋各種消費產品，從家用電器和電子產品到家庭娛樂，服裝等等。

它可以輕鬆地與不同的內容管理系統整合，甚至有一個應用程式版本，透過向特定的一些人推廣精選商品，來幫助商家提升銷售。

定價與其他費用：

• 設定費用：免費
• 年費：只要您持續準時支付您的款項，AfterPay將不會收取相關年費。
• 退款費用：您將獲得全額退款，具體金額取決於零售商釋出的數額
• 每筆交易佣金：每筆交易3-7%

** 接受的付款方式：**

• 信用卡/借記卡：我們接受所有主要的借記卡和信用卡，包括美國運通卡和銀行支票帳戶。然而，您不能將海外帳戶與您的AfterPay帳戶連接。

支援的貨幣：AUD，NZD，CAD，和USD

批准與入職時間：在提出請求後的七個工作日內

電子商務平台整合：Shopify、Magento和WooCommerce，以及許多其他平台

2. Affirm

作為BNPL服務，Affirm以其創新的「無設置費，無隱藏/逾期費」為消費者和零售商家賦權，以便日常購物。它甚至提供虛擬卡服務，以簡化無縫的BNPL支付。

定價與其他費用：

• 設定費用：免費
• 年費：只要您準時支付應付款項，Affirm將不會收取相關年費。
• 退款費用：您將獲得全額退款，具體金額取決於零售商釋出的數額
• 每筆交易的佣金：每筆交易2-3%

接受的付款方式：

• 信用卡/借記卡：我們接受所有主要的借記卡和信用卡，包括美國運通卡和銀行支票帳戶。然而，您不能將海外帳戶與您的AfterPay帳戶連接。
• 支援的貨幣：包括加密貨幣在內的所有貨幣審批和入職時間：最多21天或根據個案可能需要更長時間
• 電子商務平台整合：Shopify、Magento和WooCommerce，以及許多其他平台

3. Reepay

Reepay是一個一站式訂閱平台，提供無縫的支付閘道和分期付款服務。它有多種服務套餐，具有各種各樣的功能，並根據零售商業務規模進行區分。

定價與其他費用：

• 設定費用：免費
• 年費：每月訂閱計劃的起始價格為每個功能每月5.23美元。
• 退款費用：與徵收的交易費用相同。
• 每筆交易的佣金：基本計劃每月為7歐元，每筆交易加收0.15歐元。此外，我們也提供標準計劃，每月費用為19歐元，每筆交易加收0.05歐元。如果您想選擇商業計劃，可以直接與服務提供商聯繫。

接受的付款方式：

• 信用卡/借記卡：Visa Dankort、Dankort、Visa、Mastercard、Maestro、Visa Electron、MobilePay、Viabill以及Forbrugsforeningen
• 支援貨幣：支援多達160個國家的貨幣
• 核准時間：14天
• 電子商務平台整合：WooCommerce、Shopify、OpenCart、Dandomain、DynamicWeb、Shopware等。

4. Atome

如果您的業務正在成長，並且您希望為您的客戶提供一個可靠的分期付款支付門戶，那麼您應該註冊Atome。它可以幫助您和您的客戶方便地追蹤所有付款並管理他們的支出。

定價與其他費用：

• 設定費用：免費
• 年費：每月訂閱計劃，從Rp 25.00開始，並按月支付
• 退款費用：無
• 每筆交易的佣金：詳情請洽詢

** 接受的付款方式：**

• 信用卡/借記卡：接受所有主要的借記卡和信用卡

支援的貨幣：CNY，HKD，SGD，MYR，IDR，PHP，VND，THB，TWD
電子商務平台整合：所有主要的電子商務內容管理系統

5. Klarna

Klarna不僅僅是一個分期付款服務。它同時也是一個智能購物助手，能夠提升轉化率並為您的客戶提供一些最好的交易。考慮到其簡單的整合和用戶友好的介面，它是最好的分期付款服務提供商之一。

定價與其他費用：

• 設定費用：$600
• 年費：每月訂閱計劃的起價為每月90美元
• 退款費用：無
• 每筆交易的佣金：每筆交易1.5-3%

接受的付款方式：

• 信用卡/借記卡：歡迎使用任何主要的借記卡/信用卡付款，包括Maestro、Mastercard、Visa和Discover。
• 支援的貨幣：CAD、AUD、CHF、EUR、DKK、GBP、NOK、SEK、以及USD
• 審批及入職時間：7-10個工作天
• 電子商務平台整合：所有主要的電子商務內容管理系統

6. PayPal

PayPal 是數位世界中最古老的數位支付閘道服務之一。它為客戶提供極具性價比的「先買後付」服務，並且能輕易地與支付系統整合，幫助新創企業、小規模以及大規模的零售商店無縫接收付款。

定價與其他費用：

• 設定費用：免費
• 年費：國內交易為2.9% + 0.30美元

4.4% + 依照商業用戶所在地點而定的固定費用

• 退款費用：無
• 每筆交易的佣金：每筆交易1.5-3%

** 接受的付款方式：**

• 信用卡/借記卡：電子錢包、手機、借記卡/信用卡、貨到付款，以及所有其他常見的支付系統
• 支援的貨幣：EGP、AUD、CAD、CZK、EUR，以及其他受支援國家的本國貨幣
• 批准與入職時間：一次性流程後立即進行
• 電子商務平台整合：PrestaShop、Shopify、Etsy、WooCommerce、OpenCart、Magento，以及其他領先和較少知名的CMS服務

7. Sezzle

Sezzle 是最佳的「先消費後付款」(BNPL) 系統之一，能保護金融科技和商家免受客戶不按時付款的影響。此外，它還讓消費者可以選擇使用「先消費後付款」，而非預付款。

定價與其他費用：

• 設定費用：免費
• 年費：免費
• 退款費用：無
• 每筆交易佣金：每筆交易6%加上30美分

** 接受的付款方式：**

• 信用卡/扣款卡：扣款卡和信用卡，銀行帳戶，以及預付卡
• 支援的貨幣：提供多種貨幣支援
• 審批及入職時間：4-6個工作天
• 電子商務平台整合：Shopify、WooCommerce、BigCommerce、Salesforce Commerce Cloud、Magento、3dCart、CommentSold、Zoey、NopCommerce、Bold Cashier、CommerceV3 (CV3)、Mojo、WIX、TireConnect、Workarea、TrueIMS、Aurus、BuyItLive、PunchMark、UltraCart、Prestashop、Cirkuit以及Lightspeed

8. ZipPay

ZipPay是另一種創新的服務，用於防止消費者不付款。如果消費者無欠款，則預設情況下將免除每月7.95美元的消費者帳戶費用。

定價與其他費用：

• 設定費用：免費
• 年費：免費
• 退款費用：無
• 每筆交易佣金：$1 服務費

** 接受的付款方式：**

• 信用卡/借記卡：借記卡與銀行帳戶相連。像Visa、MasterCard、Discover和American Express這樣的信用卡（只要它們不是預付的）都被接受。
• 支援的貨幣：提供多種貨幣的支援
• 核准與入職時間：10分鐘
• 電子商務平台整合：支援超過150種不同的內容管理系統

那台灣適用的 BNPL 服務呢

如何提供「先買後付」服務？

設立「現買未付」服務的方式會因人口統計資料的不同而有所不同。例如，每個國家都提供不同的付款服務，這些服務在長期整合上可能同樣困難。

為了使過程更為簡單，人們通常會尋求像inai這樣的服務提供商的幫助，他們在整合領域是專家，因為他們擁有豐富的BNPL服務經驗和易於整合的方法。

以下是啟用BNPL服務的幾種方式：

作為第一步，您應該確定最適合的金融科技夥伴，他們能為您提供適當的「買現付後」邏輯。一旦您已經定義了邏輯，您就可以宣傳BNPL付款選項，讓客戶可以看到它們（常見的地方包括頭部區域，跑馬燈區域等）。

這有助於客戶從一開始就知道，有簡單的付款選項可以減輕大筆購物的負擔。為了讓您的客戶熟悉可用的選項，您應該在結帳頁面上教育他們關於BNPL的條款。

最後，您可以追蹤「先買後付」的轉換率，並優化結帳環節以提高轉換率。

結論

「立即購買，分期付款」(BNPL)正在全球範圍內影響消費者的心態和習慣。因此，許多品牌會在服務流程的早期就策略性地宣傳其BNPL付款設施以吸引客戶。巧妙的廣告擺放已經為電子商務/移動商務服務帶來了驚人的效果。

透過安全的BNPL設定，金融科技和商家可以保護自己和他們的客戶免於BNPL的風險。此外，透過將分析與您的服務結合，您可以捕捉並分析您的轉換和回落。

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